社保空账令财政压力大 过冬粮食需未雨绸缪(1)

近月来频频传出的电梯、动车、地铁、火灾等意外新闻让很多人开始关注身边的风险，审视自己的保险保障。然而，这世上的事各有几率，唯有衰老的几率是100%，可见养老是每个人都不得不面对的风险。2010年，25-59岁的社会中坚人群占全国人口的约52%，到2050年，他们将不可避免地步入65岁以上老人的行列。在这个行色匆匆的“快社会”中，他们有多少人没有停下过脚步认真思考一下：我将如何老去?

    老龄社会，争夺养老资源“不是一个人在战斗”

    第六次全国人口普查显示，我国65岁以上人口已占总人口的8.87%，与2000年第五次人口普查相比上升了2%。中国老龄事业发展基金会理公布：预计到2025年，老年人口将占总人口的1/6，2050年将占到1/3。

    　　社保空账，国家财政“鸭梨山大”

    中国的社保体制是“现收现支”，即用现在的劳动人口挣的一部分钱来赡养现在的老人，而当现在的劳动人口将来老去的时候，又要由将来的劳动人口拿出一部分钱来养他们。这个体制的有效运转建立在一个假设基础之上：劳动人口占总人口的比例大大超过退休人员，缴纳的社保收入超过需要支付的养老金。

    然而，中国现在已有养老金缺口1.3万亿元，每年需财政补贴上千亿元。更让人担忧的是，这个数字只是一个开始，未来这个缺口还会迅速扩大。有专家预计，按照现状在未来三十年时间里，我国城市养老金“空账”规模将达到6万亿元。而据世界银行的估计，这个数字可能会达到9万亿元。

    替代率低，生活品质难以保证

    退休时的养老金领取水平与退休前工资水平之间的比率。比如，某人退休前月薪5000元，退休后养老金2500元，则养老金替代率为50%。世界银行组织建议，要想基本上维持退休前的生活水平，养老替代率应不低于70%，而中国近几年养老金替代率不足50%，且收入越高替代率越低，目标替代率也仅有58%。近些年，国家在社会养老福利方面做出了积极的努力，但社会养老保险“广覆盖、低保障”的特点决定了它只能满足最基本的生活需求。尤其对于高薪人士，如果单纯依赖社保养老，在职收入与退休收入会有巨大的落差，则不可避免地面临生活质量的急剧下降。

    421家庭，“养儿防老”变“养老防儿”

    中国社会独特的倒金字塔421结构造成了每对中年夫妇要照顾4个老人和1个孩子的困境。就业、购房、教育等问题已经是不小的经济负担，赡养老人年轻人的能力和意愿实在都是极大的考验。目前，中国成年未婚子女中仍有85%需要父母支付生活费人均每年1.4万元，父母为了子女婚嫁买房买车几乎花光全部积蓄的也大有人在。人们无奈地自嘲，以前是“养儿防老”，现在倒成了“养老防儿”。

    面对现实，越来越多的人关注到“当我老了谁养我”这个问题的答案只能是“自己”，养老规划逐渐成为了中国家庭理财的主要目标之一。理想的养老金应该具有以下几个特征：第一是持续的，活多久，拿多久，源源不断;第二是稳定的，不可忽上忽下，忽有忽无;第三是增长的，能够抵御通货膨胀，满足增长的养老需求;第四是不可挪用的，不可临时大量取出，用做其他风险投资，影响未来现金流;最后还应是现金，无论是以物品、有价证券、房产，或是其他形式储备的养老资本，最后都要以现金的形式用于消费，因此必须具有灵活变现的能力。近年来，商业养老保险作为一种养老规划工具，以其专用性、确定性、安全性与稳健收益的特性，越来越受到人们的青睐。

    2009年9月，中荷人寿推出了“中荷遇见未来养老年金保险(分红型)”，受到市场和权威机构的广泛好评。2011年11月1日，中荷人寿又全新推出升级产品“中荷遇见未来定投增值年金保险(简称DAE)”，以应对日益高企的通货膨胀，满足中国消费者不断提高的养老理财需求。

    回报加速度，首年即返还

    针对客户希望“收益快”的需求，新产品实现了缴费当年即可领取的突破。自合同生效日至被保险人年满60周岁，每年给付20%保险金额的“生存关爱金”，可作为每年一次的体检基金、旅游基金等家庭补贴。这部分收益也可被看作是保费的“利息”提前给付给客户。

    退休月月领，资产不缩水

    从60岁起，客户每月都可领取相当于10%保险金额的养老金，补充社保养老。另外，客户还可随时领取累积生息的保单分红，提高退休生活品质。