杭州新设信用卡销售中心

　3月5日，记者从花旗银行获悉，2013年在中国地区将重点发展信用卡业务，计划在成都、杭州新设立信用卡销售中心。

　　花旗银行（中国）副行长兼个人银行业务总裁周永赞接受本报记者采访时透露，前5个月的信用卡发行量、客户数量增长好于预期，目前已经在北京、上海、广州、深圳以及重庆设立信用卡销售中心。

　　2012年9月，花旗成为第二家在中国推出信用卡业务的外资行，它认为未来十年中国地区将迎来消费金融业务的黄金期。

　　区别于中资行做法，花旗对信用卡业务客户选择并非全面出击，而是针对三类客户群：一是资产超过800万元的私人银行客户；二是资产在50万元以上的贵宾理财客户；三是资产5万元以上的理财客户。

　　不过，就在2012年下半年花旗推出信用卡业务后不久，国内的信用卡业务开始出现新的发展趋势。

　　招商银行行长马蔚华就曾放言，招行应该最先把信用卡废掉，通过变革传统信用卡的形式，将信用卡的功能全面移植到手机等移动终端设备中。另外，最近阿里巴巴也针对淘宝卖家，推出名为“信用支付”的虚拟信用卡产品。

　　对于互联网、移动互联网带来的冲击，周永赞表示，信用卡不是单个业务线条，要与个人银行其他业务发展密切关联。“因为我们网点还不够，也需要通过信用卡提高零售产品在客户中的渗透率。”他说。

　　他进一步解释，在欧美地区，信用卡是属支付类型的产品，而不是贷款产品。譬如，信用卡每个月最低还款额与当期透支额会保持在50%-60%左右，而在中国地区，这一比例最高也就在30%左右。

　　“对于花旗的信用卡业务，我们不能仅看成是满足银行客户的透支需求，而是把它打造成一个支付型的产品，即强调满足银行客户在贷款以外比如差旅服务的金融产品。”周永赞向记者强调。

　　目前，除了花旗银行外，在外资行中仅有南洋商业银行、东亚银行被批准在内地单独发行信用卡。

　　有的外资行人士对这项业务的前景就没那么乐观。“我们的信用卡业务目标定位不在于新增客户以及提高发卡规模，而是作为其它零售银行业务的附属品，用于维护现有客户。”上海一位外资行人士表示，无法指望信用卡业务盈利。

　　至于这种担忧，周永赞向记者表示，花旗曾经对中国地区信用卡业务投资回报率做过多种不同预案测算，从结果来看，这项业务肯定会获得不错的收益。“因为按照最乐观的估计，在未来15年，中国消费市场容量有望将超过美国，因此有信用卡的产品、服务是必要的。”他说。

　　不过，远景虽好，但是近忧也已经逼近。

　　从2月25日起，央行下调了银行卡刷卡手续费标准，降幅达到22%-37.5%。在信用卡业务收入中，刷卡手续费是重要的部分。

　　周永赞坦言，刷卡手续费下调，确实会对信用卡业务有不小的影响，因为在中国的信用卡市场中，约50%的刷卡消费集中在收费较低的商户。

　　不过，他认为这种冲击反而能突显花旗信用卡业务的竞争优势。在其持卡人的刷卡商户构成中，更多是在酒店、旅游等方面，刷卡手续费比较高。另外除了国内消费之外，花旗的信用卡客户在国外刷卡的消费金额约为国内三倍。

　　“所以在信用卡产品设计都是希望客户在国外旅游、出差时使用。有了这两项支撑，刷卡手续费下调对花旗的影响也会小一些。”周永赞表示。