拉卡拉是一家为银行、商家“收单”的企业

　　何不试试拉卡拉？在隔壁一家快客的墙壁上，你可以觅见这样一台形状类似商场收银台刷卡机的东西，个头要大一些。依照拉卡拉CEO孙陶然的描述，信用卡还款、手机充值、水电煤气缴费这些“小事”交给这台家伙就可以了。“操作就像iPhone一样简单。iPhone是个伟大的产品，因为它只有一个键，一键搞定一切。”

　　在拉卡拉的主菜单上，有自助银行、拉卡拉支付、淘宝支付宝充值付款、手机充值、水电煤缴费、游戏充值卡六个选项，选择“自助银行”，在二级菜单中找到了“信用卡还款”选项，提示我先刷信用卡，输入还款金额后，再刷借记卡，输入可以接收交易回执短信的手机号，最后输入借记卡密码，系统提示操作成功，打印凭条，回执短信应声收到。银行排队这样一件闹心事，就这么一分钟不到的搞定了。

　　第一次体验，算是一气呵成。整个过程，全程自助，无人窥视，我觉得这样挺好。

　　与拉卡拉高级副总裁戴启军谈起这一经历，他告诉我，在入驻之初的2007年，进驻每家店仅合作细节就要探讨六个月，包括店面设计、便利店员工培训等等，当然，也包括分成。其中一个环节曾多次推敲，便是这台终端机究竟应该摆在柜台上，还是壁挂在某个角落？是由店员指导操作，还是用户自助？戴启军一开始想得很简单：“公交卡可以放在柜台上充值，还款为何不行？”后来，好德便利店的一位商品经理告诉他，店员指导体验是怎么一回事儿，用户操作体验又是怎么一回事儿。“他告诉我，拉卡拉是第10家找上门来、要上柜台的了。2007年那会儿，拉卡拉平均一天的交易量才0.8笔，不到1个月，店员嫌它碍事，就会收到柜台下，3个月收到库房，半年工夫，机器找不到了。此外，用户也喜欢自助。”戴说。基于用户行为、体验的决策往往是点睛一笔。拉卡拉最终上了墙面。事后证明，便利店经理的建议是对的。

　　背靠银联、各个商业银行的电子账单平台，拉卡拉受理的银行卡转账、水电煤气缴费、话费充值，都是银行系统的中间业务。它的商业模式并不复杂，用户刷卡，交易信息经拉卡拉后台传送给银联扣款，并把资金清算给出账机构，最后与银联、出账机构分成手续费。它的市场切入点，一方面是弥补银行受理便民金融业务的缺口，一方面是衔接线上第三方支付平台到银行卡的“支付最后一公里”。